Lo que NO Cubre el Seguro por Daño de Árbol en Puerto Rico

La mayoría de los dueños de casa en Puerto Rico asume que si un árbol daña su propiedad, el seguro lo cubre. A veces sí. Pero las lagunas en la cobertura por daño de árbol son amplias, específicas y predecibles - y los dueños suelen descubrirlas en el peor momento posible, después de la tormenta, con una reclamación denegada en la mano.

Esto es lo que el seguro de dueño de casa en Puerto Rico típicamente no cubre cuando se trata de árboles, para que planifiques alrededor de ello en vez de que te sorprenda.

Un árbol que cae y no golpea nada

Esta es la sorpresa más grande. Si un árbol en tu patio cae durante una tormenta y aterriza sobre la grama, sin dañar ninguna estructura asegurada, tu póliza generalmente no pagará para removerlo. La cobertura para remoción de árbol usualmente se activa por daño a una estructura cubierta - tu casa, marquesina, verja u otra edificación en la propiedad.

Sin daño, no hay cobertura. Una caoba sana de 50 pies que cae inofensivamente sobre tu grama es gasto tuyo, aunque despejarla cueste dinero de verdad. Hay excepciones estrechas en algunas pólizas - por ejemplo, si el árbol caído bloquea una entrada o una rampa para un residente con impedimento - pero por defecto, un árbol tirado en el patio no es una pérdida cubierta.

Remoción preventiva de un árbol que te preocupa

Si tienes un árbol inclinado hacia la casa, agrietado en el tronco, o claramente muriendo, y lo quieres fuera antes de que falle, esa es una decisión inteligente - pero casi nunca es una decisión de seguro. El seguro cubre daño súbito y accidental, no mantenimiento ni reducción de riesgo.

Remover un árbol peligroso antes de que caiga sale de tu bolsillo, punto. La ironía es real: espera a que atraviese tu techo y parte de la reclamación podría cubrirse; remuévelo de forma responsable antes y lo pagas todo. Así están escritas las pólizas, simplemente. Eso no debe frenarte de remover un peligro genuino - la remoción es mucho más barata que el techo.

Daño achacado a negligencia

Las aseguradoras van a mirar por qué falló el árbol. Si un ajustador determina que el árbol ya estaba muerto, visiblemente enfermo, hueco u obviamente inestable y lo dejaste parado, pueden denegar la reclamación como asunto de mantenimiento en vez de accidente súbito. El razonamiento: un dueño responsable habría atendido un peligro conocido.

Por esto una inspección anual de salud del árbol y atender los árboles muertos a tiempo no es solo seguridad - protege tu cobertura. Un árbol sano y documentado que falla en un huracán es un riesgo cubierto. Un árbol del que te advirtieron y que ignoraste es una discusión.

El deducible - especialmente el de huracán

Hasta una pérdida totalmente cubierta puede no pagarte nada por el deducible. Las pólizas en Puerto Rico típicamente cargan un deducible separado de huracán o tormenta nombrada escrito como porcentaje de la cobertura de tu estructura - a menudo 2 a 5 por ciento o más. En una casa asegurada por $250,000, un deducible de viento de 5 por ciento son $12,500 que absorbes antes de que la aseguradora pague nada.

La mayoría de las remociones de un solo árbol, y muchas reclamaciones de daño moderado, nunca cruzan esa línea. Tu deducible ordinario de todos los demás riesgos (un fijo de $500 a $1,000) aplica a eventos fuera de tormenta, pero en cuanto hay una tormenta nombrada, usualmente entra el deducible porcentual más grande. Lee tu página de declaraciones y sepa ambos números.

Sublímites de remoción de escombros

Este es sutil. Aun cuando la remoción de árbol sí está cubierta, muchas pólizas la topan. Una estructura común limita la remoción de escombros de árbol a un sublímite - por ejemplo, hasta $500 o $1,000 por árbol, o un porcentaje pequeño de la cobertura de tu estructura, a veces con un tope en el número de árboles. Después de una tormenta grande que bota varios árboles, ese sublímite se agota rápido, dejándote el resto de la limpieza a ti.

No asumas que "cubierto" significa "cubierto por completo". Pregúntale a tu agente cuál es el sublímite de remoción de escombros, por árbol y en total.

El árbol en sí

El seguro cubre el daño que causó el árbol, no el valor del árbol que perdiste. Si un flamboyán querido de 40 años se destruye, la póliza paga por reparar el techo sobre el que cayó - no por reemplazar el árbol. Algunas pólizas incluyen una asignación muy pequeña para jardinería (a menudo unos cientos de dólares o un porcentaje bajo de la cobertura), pero no se acercará al valor maduro de un árbol de sombra grande.

El árbol del vecino sobre tu propiedad

Cuando el árbol de un vecino cae sobre tu casa, mucha gente asume que paga el seguro del vecino. Usualmente no. En el caso típico, tu propia póliza maneja el daño a tu propiedad sin importar dónde creció el árbol, sujeto a tu deducible. Tu aseguradora quizás persiga al vecino después si el árbol estaba probadamente descuidado, pero eso es entre las aseguradoras - tú radicas primero en tu propia póliza.

Carros y estructuras separadas

Un árbol sobre tu vehículo generalmente no es una reclamación de dueño de casa - cae bajo la porción comprensiva de tu póliza de auto, si la tienes. Si solo tienes cobertura de responsabilidad, un árbol que aplasta tu carro puede no estar cubierto en ningún lado. Estructuras separadas como un gazebo o un almacén pueden tener su propio límite, más bajo que la vivienda principal.

Cómo protegerte contra las lagunas

No puedes cambiar cómo están escritas las pólizas, pero puedes planificar:

• Lee tu página de declaraciones y anota ambos deducibles y cualquier sublímite de escombros.
• Remueve los peligros genuinos proactivamente - es más barato que el daño y protege reclamaciones futuras.
• Documenta la salud del árbol con una inspección anual para que una falla se lea como súbita, no descuidada.
• Fotografía todo antes de limpiar para que una pérdida cubierta sea fácil de probar.

Ayudamos en las partes que podemos. Nuestras cuadrillas manejan remoción de peligros, documentan la salud del árbol y el daño de tormenta por escrito, y proveen los registros que tu ajustador necesita cuando una pérdida sí está cubierta.

Si tienes un árbol que te preocupa, o uno ya caído en tu propiedad, llámanos al (787) 513-9441 o solicita una orientación. Servimos todo Puerto Rico y despachamos 24/7 para emergencias de tormenta.